원금 균등 상환 vs 원리금 균등 상환, 나에게 맞는 대출상환 전략은?
대출을 고려할 때 가장 중요한 점 중 하나는 대출 상환 방식입니다.
대출 상환 방식은 원금과 이자의 상환 방식에 따라 여러 가지가 있으며, 그중 원금균등상환과 원리금균등상환이 가장 대표적인 두 가지 방식입니다.
이 두 가지 방식은 각각 장단점이 있으며, 개인의 재정 상황과 대출 목적에 따라 적합한 방식이 달라질 수 있습니다.
오늘은 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환의 차이점과 각각의 장단점을 비교하고, 나에게 맞는 대출 상환 전략을 어떻게 세울지에 대해 살펴보겠습니다.
대출 상환방식의 종류
대출 상환 방식은 크게 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 3가지로 나뉩니다.
- 만기일시상환: 이 방식은 원금을 만기 때 한 번에 갚고, 그동안은 이자만 납부하는 방식입니다. 예를 들어, 1억 원을 금리 6%로 빌린다고 가정하면 1년에 600만 원의 이자만 내다가, 만기 때 원금 1억 원을 한 번에 갚는 방식입니다. 초기 부담이 적지만, 총 이자 비용이 세 가지 방식 중 가장 큽니다.
- 원금균등상환: 이 방식은 원금을 일정하게 갚고, 그에 따른 이자를 별도로 납부하는 방식입니다. 매달 원금 상환액은 일정하고, 이자는 잔액에 따라 차감됩니다.
- 원리금균등상환: 매달 일정한 금액을 원금과 이자에 대해 갚는 방식으로, 매월 상환액이 일정하게 유지됩니다. 이 방식은 월 상환액이 일정하기 때문에 자금 운용 계획을 세우기 용이합니다.
원금균등상환과 원리금균등상환 차이
원금균등상환과 원리금균등상환은 상환 방식에서 큰 차이가 있습니다.
그 차이를 이해하는 것이 각자의 상황에 맞는 대출상환 전략을 세우는 데 중요한 포인트가 됩니다.
1. 원리금 균등 상환
원리금균등상환 방식은 매월 상환액이 일정하게 유지되는 방식입니다.
즉, 매달 일정 금액을 원금과 이자에 대해 나누어 납부합니다. 첫 달에는 이자 부분이 많고, 시간이 지나면서 원금 상환 비율이 늘어납니다.
예시:
1억원을 20년 동안 고정 금리 5%로 빌린다고 가정했을 때, 첫 달 이자는 약 416,667원이고 원금은 243,289원이지만, 시간이 지나면서 원금 상환액이 점차 증가하고, 이자는 줄어듭니다.
- 매달 상환액은 659,956원으로 일정합니다.
- 이 방식은 매달 고정된 금액을 지불하기 때문에 자금 계획을 세우는 데 유리합니다.
2. 원금 균등 상환
원금균등상환 방식은 매달 상환해야 하는 원금이 일정합니다. 예를 들어, 1억원을 20년 동안 빌린 경우, 매달 원금 상환액은 416,667원이 됩니다. 하지만 이자액은 대출 잔액에 비례하므로 시간이 지날수록 이자는 줄어듭니다.
예시:
- 첫 달 이자: 416,667원, 원금: 416,667원
- 16회차에는 원금 상환액은 동일하지만 이자액은 줄어들어 대출 잔액이 빠르게 감소합니다.
- 이 방식은 초기 상환액이 높지만, 시간이 지날수록 원금 상환 비율이 늘어나며 대출 잔액이 빠르게 줄어듭니다.
원금균등상환과 원리금균등상환의 총 이자 비교
총 이자에서 중요한 점은, 원금균등상환 방식이 총 이자가 더 적은 방식이라는 것입니다.
그 이유는 원금균등상환 방식이 초기 원금 상환액이 높아 잔여 원금이 빨리 줄어들기 때문입니다.
반면 원리금균등상환은 월 상환액이 일정하게 유지되므로, 대출 잔액이 오래 유지되고 이자 비용이 더 많이 발생합니다.
비교:
- 원금균등상환: 초기에는 월 상환액이 상대적으로 높지만, 시간이 지날수록 원금이 빠르게 줄어들어 총 이자액이 적습니다.
- 원리금균등상환: 월 상환액이 일정하지만, 초기 이자 부담이 크고, 원금 상환이 느리기 때문에 총 이자액이 더 많습니다.
대출 월상환액을 줄이기 위한 전략: 원리금균등상환 방식
대출을 받을 때 월 상환액이 부담스러울 경우 원리금균등상환 방식이 유리할 수 있습니다.
이 방식은 매월 고정된 금액을 지불하기 때문에, 매달 얼마를 지불할지 예측할 수 있어 자금 운용 계획을 세우는 데 유리합니다.
만약 초기 상환 부담이 크지 않더라도 상환 기간 동안 안정적으로 자금을 관리할 수 있습니다.
또한, DSR(총부채상환비율) 규제에 맞춰 대출을 받는 경우, 원리금균등상환이 더 유리할 수 있습니다.
이는 대출을 받기 위해 필요한 상환 능력을 고려할 때, 원금균등상환보다는 원리금균등상환 방식이 대출 한도가 더 높게 나오는 경향이 있기 때문입니다.
나에게 맞는 대출상환 전략은?
- 대출 초기 부담을 덜고 싶다면: 원리금균등상환 방식이 유리합니다. 월 상환액이 일정하게 유지되기 때문에 자금 관리가 용이하고, 급한 상황에서 대출 상환 부담을 덜 수 있습니다.
- 총 이자 비용을 줄이고 싶다면: 원금균등상환 방식이 더 유리합니다. 초기 월 상환액이 더 높지만, 대출 잔액이 빠르게 줄어들기 때문에 총 이자 비용을 낮출 수 있습니다.
- 상환 기간 동안 안정적인 자금 계획을 세우고 싶다면: 원리금균등상환 방식이 좋습니다. 매달 고정된 금액을 지불하기 때문에 예측 가능한 자금 계획을 세울 수 있습니다.
- 빠르게 대출을 상환하고 싶다면: 원금균등상환 방식이 더 유리합니다. 매달 일정한 원금 상환액을 지불하면서, 시간이 지나면서 원금과 이자가 빠르게 줄어듭니다.
대출 상환 방식은 개인의 재정 상황과 목표에 따라 달라집니다.
원금균등상환은 총 이자 부담을 줄이고, 빠르게 대출을 상환하려는 사람에게 적합하며, 원리금균등상환은 예측 가능한 월 상환액을 원하고, 초기 상환 부담을 덜고 싶은 사람에게 적합합니다.
대출을 받기 전에 자신의 상환 능력과 자금 계획을 꼼꼼히 분석하고, 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
이를 통해 최적의 대출 상환 전략을 세우고, 장기적으로 재정적인 부담을 줄여나갈 수 있습니다.